BDDK’dan kredi kartlarına ‘limit’ tırpanı: Limitler ne vakit düşecek?

BDDK’nın kararı sonrasında, bütün kredi kart limitleri tekrar belirlenecek. Konsey, kredi kartları ve kredili mevduat hesaplarına ilişkin borçlar için de tekrar yapılandırma yolunu açtı.

KREDİ LİMİTLERİ İKİ ETAPLI BELİRLENECEK

Kurulun aldığı karara nazaran yıl sonuna kadar bütün kredi kart limitleri iki basamaklı çalışma ile tekrar belirlenecek, akabinde kart sahiplerinden gelirlerini ispat etmeleri istenecek. Kredi kartı limitlerinde bankalara 15 Şubat’ a kadar limit azaltma müddeti verildi.

15 Şubat’a kadar yapılacak çalışma sırasında, yani limit azaltması yapılırken, bir bireye ilişkin bütün kartların toplam limiti temel alınacak. BDKK kararına nazaran limit belirlenmesinde 2025 yılı sonuna kadar yapılmış kredi kartı harcamaları dikkate alınacak.

İlk limit azaltması çalışmasında, limiti 400 bin liraya kadar olan kartlar dikkate alınmayacak.

15 Şubat’a kadar 400 bin lira üstü ile 750 bin lira ortasında limiti olan kartlarda, limit azaltmasına gidilecek. Bu azaltma sırasında, bir şahsa ilişkin bütün limitlerin toplamı dikkate alınacak, toplam kredi kartı limiti 400 bin Türk Lirası’nın üzerinde olup 750 bin Türk Lirası’nın üzerinde olmayan kart hamillerinin, kredi kartlarının limitleri, hesap kesim tarihleri prestijiyle, kullanılabilir limitinin en düşük olduğu periyottaki ölçüsünün yüzde 50’si kadar azaltılacak.

Karar tarihi prestijiyle, toplam kredi kartı limiti 750 bin Türk Lirası’nın üzerinde olan kart hamillerinin, kredi kartlarının limitlerinin, hesap kesim tarihleri prestijiyle, kullanılabilir limitinin en düşük olduğu periyottaki ölçüsünün yüzde 80’i kadar azaltılacak. Örneklere bu hesap nasıl yapılacak bakalım;

LİMİT AZALTMASI NASIL YAPILACAK? KULLANILABİLİR LİMİT DETAYI ÖNEMLİ

Karara nazaran, kart limiti azaltılmasında “kullanılabilir limit” temel alınacak. Yani kartın toplam limiti değil. Harcama yapılmayan kısım düşülecek, geriye kalan kısım limit indirimi hesabında temel alınacak.

Örneğin 600 bin lira limitli bir kartta, 2025 yılı boyunca 400 bin lira toplam harcama yapıldıysa, kalan boştaki 200 bin lira limitin yüzde 50’si olan 100 bin lira silinecek ve kredi kartının toplam limiti 500 bin lira olacak.

Limit belirmesinde gelir evrakları açısından ayrıma gidilmedi, yani bütün kredi kart sahiplerinden yıl sonuna kadar gelir evrakları istenecek ve buna nazaran limitler gelirle uyumlu hale getirilecek. Uygulama şu halde yaşama geçirilecek;

400 BİN LİRANIN ALTI MUAF TUTULDU

Limit çalışması sırasında bir kişinin toplam kredi kartı limiti 400 bin liranın altına düşerce ne olacak?

Bankaların, 15 Şubat’a kadar yaptığı limit azaltması çalışması sonrasında, bir bireye ilişkin, kredi kartı yahut kartlarının yeni kredi limiti ortaya çıkmış olacak. Bu yeni limit 400 bin lira yahut altında bir sayı olarak ortaya çıkarsa, 15 Şubat sonrası limit artırım taleplerinde, yani 400 bin liraya kadar limit talep edilirse, talep sahibinin aylık yahut yıllık ortalama geliri dikkate alınmayacak.

Örneği, bir kart sahibi, birinci çalışma sonrası kart limiti 300 bin liraya düşerse, 15 Şubat sonrasında 400 bin liraya kadar limit artışı talebinde bulunursa ve bu talebi için gelir durumu yine dikkate alınmayacak, limiti bankaca 400 bine çıkartılacak. 400 bin lira üstü limit istendiğinde resmi gelir dokümanları istenecek.

YENİ KREDİ KARTI LİMİTLERİ NASIL BELİRLENECEK?

BDDK’nın kararına nazaran, bankalar kredi kartı verirken, birinci müracaatta aylık gelirin en fazla 2 katı limit tanımlayacak. Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu uyarınca; kart sahibinin bütün sahip olduğu toplam

kredi kartı limiti, birinci yıl için aylık ortalama gelirin en fazla iki katı, ikinci yıldan sonra ise en fazla 4 katı olacak, bu hudut üstünde limit tanımlanmayacak. Yani, aylık geliri 60 bin lira olan müracaatçıya, birinci yıl için en fazla 120 bin lira limit tanınacak, ikinci yılda ise her şartta 240 bin lira üstü limiti olamayacak. Geliri artışıyla kontaklı limit de ilişkili artacak. Birebir halde, aylık geliri 60 bin lira olan bir müşteri, bir bankadan birinci yıl 120 bin lira kredi limitli kart aldıysa, gelirinin iki katı limiti olan bir karta sahip olduğu için ikinci bir kredi kartı alamayacak. Bankalar da kredi kartı limiti kadar bir öbür bankanın kartına sahip olana, ikinci kredi kartı veremeyecek.

KREDİ KARTI LİMİTLERİNDE YALNIZCA GELİRE Mİ BAKILACAK? KREDİ NOTU DİKKATE ALINACAK MI?

BDDK, kararda bankalara 400 bin lira üstü kredi kartı limitlerini belirlerken, kimi taktir alanları da bıraktı. Kararda, “Mevzuat uyarınca limit tespitinde kıymetlendirilmesi gereken şahısların yasaklık yahut pürüz durumu, ekonomik ve toplumsal durumu, model yahut skorlama sistemi sonuçları üzere kıstasların ise, kredi kartı müracaatlarında yahut en son limitin belirlenmesine yönelik süreçlerde yapılacak değerlendirmede dikkate alınabilmesine” denildi.

KARAR HANGİ KREDİ KARTLARINDA GEÇERLİ?

BDDK’nın kararına nazaran, bu limit belirleme usulü bütün kredi kartı müracaatlarında geçerli olacak. BDKK kararında, “Yeni kredi kartı çıkarılması yahut mevcut kredi kartlarının limitlerinin artırılması süreçlerinde sırf aylık yahut yıllık ortalama gelirin dikkate alınmasına ve gelir seviyesinin teyidinin sırf, bankalarca geliri

ispata elverişli olarak bedellendirilen dokümanlar üzerinden gerçekleştirilmesi” sözüne yer verildi.

Kullanımda olan kart için de limit artırımı için gelir evrakı istenecek. Kararda yeni kredi kartı limiti için evrak istenmesine dikkat çekilirken, mevcut kartların limitleri için de yıl sonuna kadar evrak istenmesi gerektiği söz edildi. Karara nazaran bankalar mevcut kart sahiplerinden gelir evrakları istemeye başlayacak.

KREDİ KARTI LİMİTLERİ NE VAKİT DÜŞECEK?

BDDK kararında, bankalara 400 bin lira üstü limitli kartlar için 15 Şubat’ a kadar limit azaltma müddeti verildi. Başka kararda, azami kart limiti süreçlerinde ise 1 Ocak 2027 tarihine kadar müddet verildi. Yani limit azaltma süreçleri 15 gün içinde bitecek, gelirle ilişkili kredi limiti belirleme süreçleri de bütün kredi kartları için yıl sonunda sona erecek.

600 BİN LİRALIK LİMİT 500 BİNE DÜŞECEK

Karara nazaran, kart limiti azaltılmasında “kullanılabilir limit” temel alınacak. Yani kartın toplam limiti değil. Harcama yapılmayan kısım düşülecek, geriye kalan kısım limit indirimi hesabında temel alınacak. Örneğin 600 bin lira limitli bir kartta, örneğin 2025 yılı boyunca 400 bin lira toplam harcama yapıldıysa, kalan boştaki 200 bin lira limitin yüzde 50’si olan 100 bin lira silinecek ve kredi kartının toplam limiti 500 bin lira olacak.

800 BİN LİRALIK 760 BİNE DÜŞECEK

Örneğin, 800 bin lira kredi kartı limiti olup en yüksek harcama periyodunda 750 bin lira harcanan kartta kalan 50 bin liralık kullanılabilir bakiyenin yüzde 80’i düşürülecek ve bu da 40 bin liralık limit indirimi manasına gelecek ve kredi kartının limiti 800 bin liradan 760 bin liraya gerilemiş olacak.

Karara nazaran, limit hesabında 2025 yılı harcamaları dikkate alınacak. Kararda “Ocak 2025 tarihi ile iş bu Karar tarihinden evvelki son hesap kesim tarihine kadar olan mühlet dikkate alınmak suretiyle” denildi. Yani geçen yılki harcamalar dikkate alınacak.

Limit azaltılması otomatik yapılmayacak, harcamaya bakılacak. Karar, bankalara limit düşürme usulünü de tanım etti. Kart limiti düşürülürken bankalar, son 12 aydaki en yüksek kullanım oranını dikkate alacak.

Karar yürürlükte olduğu sürece bankalar, kredi kartı limitlerini belirlerken, daima bir evvelki yıl harcamalarını dikkate alacak.

KARAR KAÇ MİLYON KİŞİYİ ETKİLEYECEK?

BDDK’nın verdiği bilgeye nazaran, 2025 yılında Türkiye’de 40 milyon 700 bin tekil kredi kartı kullanıcısı vardı. Bu kart sahiplerinin birden fazla kartı bulunabilir. BDDK tekil kullanıcıyı dikkate aldı, toplam kart sayısını dikkate almadı. Karara nazaran, esasen, bir kişi birden fazla karta sahip olsa bile tek bir toplam limite sahip olabilecek. Kredi kartı sahiplerinden 30 milyon 600 bini, yani yüzde 75’i 400 bin TL altında kredi kartı limitine sahip. Karar, 400 bin lira üstü limitlerin düşürülmesine yönelik olduğu için bu kart sahiplerini etkilenmeyecek. Fakat bu kart kart sahiplerinden gelir evrakları istenecek. 750 bin TL altında kredi kartı kullanıcısının toplam kredi kartı sahipliği içerisindeki oranı ise yaklaşık yüzde 90 seviyesinde. 750 bin TL üzerinde limite sahip olanların kredi kartı toplam limitinden aldıkları hisse yüzde 48 düzeyinde olup, bu kullanıcıların kredi kartı doluluk oranları yaklaşık yüzde 20.

BDKK kararında, 400 bin lira üstü kredi limitleri dikkate alınsa da, bankalar bütün kredi kartı sahiplerinin gelirlerine bakmaya başlayacak. Yani 400 bin lira altı kredi limiti olanların da gelirle ahengi gözden geçirilecek.

Bankalar bütün kredi kartı limitlerini 1 Ocak 2027’ye kadar tüketicinin aylık ve yıllık geliriyle uyumlu hale getirecek.

ESKİ KREDİ KARTLARININ LİMİTLERİ DÜŞECEK Mİ?

BDDK kararında, eski kredi kartlarına ilişkin limitlerinin de düşürüleceği anlaşılıyor. Karara nazaran 2025 yılı harcamaları dikkate alınacak. Bu da eski kartların karar kapsamında olduğunu gösteriyor.

Kararda, “Yeni kredi kartı çıkarılması yahut mevcut kredi kartlarının limitlerinin artırılması süreçlerinde sırf aylık yahut yıllık ortalama gelirin dikkate alınmasına ve gelir seviyesinin teyidinin sadece, bankalarca geliri ispata elverişli olarak bedellendirilen dokümanlar üzerinden gerçekleştirilmesine.” denildi. Bu söze nazaran, yeni kredi kartı limiti belirlenirken ve kullanılan kartların limitleri artırılırken, aylık ve yıllık ortalama gelir dikkate alınacak. Bankalar, geliri dikkate alırken, maaş bordrosu, geliri ispat eden resmi evraklar üzere evrakları talep edecek. Karar yeni kredi kartları içtin geçerli üzere algılanabilir fakat tıpkı kararda net bir tabirle, “Bankalar tüm kart hamillerinin kredi kartı limitlerini 1 Ocak 2027’ye kadar tüketicinin aylık ve yıllık geliriyle uyumlu hale getirecek.” denildi.

KREDİ KARTI BORÇ YAPILANDIRMA BAŞVURUSU NE VAKİT BAŞLIYOR?

Kredi kartı ve kredili mevduat borçları için müracaat mühleti başladı ve 1 Mayıs 2026 tarihinde sona erecek. Kararın uygulama tarihi açıklama tarihi olarak ele alınacak. BDKK, kararları 30 Ocak 2026 tarihinde duyurdu, karardaki 3 aylık müddet ayı şubat itibariyle başladı ve nisan ayı sonu itibariyle sona erecek.

Açıklamaya nazaran, “”Karar tarihinden evvel kullandırılmış ve karar tarihi prestijiyle anapara ve/veya faiz ödemeleri otuz günden fazla gecikmiş gereksinim kredilerinin (kredili mevduat hesapları dahil)” yapılandırma hakkına sahip.

KREDİ KARTI BORÇ YAPILANDIRMASI NE VAKİT SONA ERECEK?

Borç yapılandırması, müracaat üzerine yapılacak 2026 mayıs ayı sonunda sone erecek. Bankalar talep olmazsa yapılandırmaya gitmeyecek. Borçlulara tarafından karar tarihinden itibaren 3 ay içerisinde talep edilmesi durumunda, yapılandırma tarihindeki borç bakiyelerinin en fazla 48 ay ile hudutlu olmak üzere ek kredi kullandırılmaksızın yine yapılandırılabilmesine fırsat tanındı. Borç yapılandırmasında birtakım konulara dikkat edilecek;

– Yine yapılandırma aylık taksit meblağının ilgili ayın minimum ödeme fiyatına eklenecek,

– Kredi kartı yine yapılandırma borcunun yüzde ellisi ödeninceye kadar bankaca kartı sahibine yeni kredi limiti belirleyemeyecek, yani limit artırımını için borcun büsbütün kapanması beklenecek

– Yine yapılandırma meblağının kredi kartı limitini aşması halinde, yapılandırma meblağının kart limitini aşan kısmı limit aşımı olarak ele alınmayacak

Karara nazaran, kredili mevduat hesaplarında kredi limiti de gelirin iki katından fazla olmayacak.